Qu’est-ce qu’un crédit immobilier amortissable ?
Le crédit immobilier amortissable consiste pour l’emprunteur à rembourser une somme d’argent au prêteur, par fractions ou échéances en général mensuelles, sur une durée limitée déterminée par les parties.
Les fractions payées comprennent :
- une partie du capital emprunté
- des frais d’assurances
- et la rémunération du prêteur c’est-à-dire les intérêts.
De ce fait, le remboursement des intérêts diminue avec le temps. C’est là où réside la particularité du crédit amortissable.
Comment sont calculés les intérêts d’un crédit immobilier amortissable ?
Pour calculer les intérêts, il existe trois moyens, soit on applique :
- un taux d’intérêt fixe (taux conventionnellement convenu entre les parties)
- ou un taux variable (un taux soumis à un indice de marché).
- ou un taux Capé.
Le taux fixe
Le crédit à taux fixe présente le considérable avantage de fixer à l’avance son budget : vous connaissez dès le départ son coût c’est-à-dire, sa durée, son taux et le coût total, le taux ne changeant pas au fil des années.
Résultat : vous payez la même mensualité même si les taux augmentent.
Le taux variable
Dans ce type de crédit, le taux change chaque année en fonction d’un indice, en général l’Euribor. De ce fait, le taux peut soit augmenter soit diminuer avec le temps.
Conséquence : le montant des mensualités ou la durée du prêt augmente ou diminue.
Le taux capé
C’est un taux variable assorti d’un plafond en cas de hausse du taux.
Exemple
Au titre d’octobre 2013, les taux fixes moyens nationaux de crédit sont :
Durée |
10 ans |
15 ans |
20 ans |
25 ans |
30 ans |
Taux minimum |
2,43% |
2,30% |
2,80% |
3,25% |
3,65% |
Taux du marché |
2,90% |
3,20% |
3,55% |
3,90% |
4,50% |
Taux maximum |
4,05% |
4,20% |
4,50% |
4,95% |
5,15% |
Imaginons un prêt de 100 000€ à un taux fixe de 3,2 % sur 15 ans, la mensualité sera de 700,24€. Vous payerez au total : 26 043,52 € d’intérêts.
| Année | Capital amorti | Intérêts | Intérêts cumulés | Reste dû |
| 1 | 5 279,88€ | 3 123,00€ | 3 123,00€ | 94 720,12€ |
| 2 | 5 451,31€ | 2 951,57€ | 6 074,57€ | 89 268,81€ |
| 3 | 5 628,35€ | 2 774,53€ | 8 849,10€ | 83 640,46€ |
| 4 | 5 811,13€ | 2 591,75€ | 11 440,85€ | 77 829,33€ |
| 5 | 5 999,84€ | 2 403,04€ | 13 843,89€ | 71 829,49€ |
| 6 | 6 194,66€ | 2 208,22€ | 16 052,11€ | 65 634,83€ |
| 7 | 6 395,82€ | 2 007,06€ | 18 059,17€ | 59 239,01€ |
| 8 | 6 603,53€ | 1 799,35€ | 19 858,52€ | 52 635,48€ |
| 9 | 6 817,95€ | 1 584,93€ | 21 443,45€ | 45 817,53€ |
| 10 | 7 039,37€ | 1 363,51€ | 22 806,96€ | 38 778,16€ |
| 11 | 7 267,94€ | 1 134,94€ | 23 941,90€ | 31 510,22€ |
| 12 | 7 503,97€ | 898,91€ | 24 840,81€ | 24 006,25€ |
| 13 | 7 747,65€ | 655,23€ | 25 496,04€ | 16 258,60€ |
| 14 | 7 999,24€ | 403,64€ | 25 899,68€ | 8 259,36€ |
| 15 | 8 259,04€ | 143,84€ | 26 043,52€ | 0,32€ |
| Total | 100 000,00€ | 26 043,52€ |
Lors de la première année, vous aurez :
- amorti 6 817,95 € de capital ;
- et payé 1 584,93 € d’intérêts.
La mensualité sera par contre toujours identique.
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