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L’essentiel à savoir sur la retraite

Age de départ, durée de cotisation, taux plein… Les règles qui régissent la retraite sont nombreuses et complexes à appréhender en France. Expert Invest vous aide donc à les comprendre pour pouvoir partir dans les meilleures conditions possibles.

Préparer sa retraite : la clé pour en profiter pleinement

Vous vous demandez combien vous gagnerez à la retraite ? Vous voulez savoir à quel âge vous pourrez partir à taux plein ?

Avec plus de 40 régimes de retraite différents en France, il n’est pas évident de s’y retrouver. Votre conseiller Expert Invest vous apporte donc des éléments de réponse.

La retraite est un moment important, qui ouvre plein de nouvelles perspectives. Or, avec les avantages qui s’y rattachent peuvent également venir quelques inconvénients si elle est mal préparée. En effet, une erreur sur l’âge de départ ou une épargne mal gérée pourrait représenter un gros manque à gagner. C’est pourquoi il est impératif de bien comprendre tous les tenants et les aboutissants de ce statut.

Expert Invest vous explique donc tout ce qu’il faut savoir sur la retraite afin de préparer au mieux cette nouvelle phase de votre vie.

La retraite : un fonctionnement basé sur 3 piliers

Le fonctionnement de la retraite repose sur 3 piliers qui se complètent les uns les autres :

  • Le régime de base.
  • Le régime complémentaire.
  • La retraite additionnelle.

Le régime de base

Ce régime obligatoire est celui qui s’applique à tous les actifs sans distinction (salariés, non salariés, fonctionnaires…).

Vous le savez sans doute mais, en France, la retraite repose sur la solidarité entre les générations. Ce qui signifie que les pensions des retraités sont payées par les actifs.

En échange, ces derniers pourront bénéficier du même système lorsque ce sera à leur tour d’être à la retraite. On appelle cela la répartition.

Plusieurs organismes s’occupent de gérer ce régime de base. Ils varient en fonction de votre catégorie socio-professionnelle (CNAV, MSA…).

Le régime complémentaire

Il s’agit également d’un régime obligatoire par répartition mais, à la différence du régime de base, la solidarité s’exerce ici entre membres de la même catégorie socio-professionnelle.

Concrètement, vous cotisez auprès de la caisse de retraite complémentaire de laquelle dépend votre profession (Agirc-arrco, IRCEC…). Chacune de ces caisses à un fonctionnement particulier qui influencera le mode de calcul de votre pension.

La retraite supplémentaire

Ce régime facultatif vous permet de capitaliser à titre individuel pour votre retraite.

Cette solution peut vous être proposée par votre employeur ou être souscrite directement par vous. Il s’agit en fait tout simplement d’une épargne que vous vous constituez pendant vos années de travail pour préparer votre retraite.

Les chiffres clés de la retraite

17,2 M
De français retraités.
62 ans
Age légal de la retraite
331 Mds €
De retraites payées.
40%
De perte de revenus en moyenne lors du passage à la retraite

Retraite : partez au bon moment

Femme aidant un homme âgé à rédiger ses dernières volontés à la maison

Vous envisagez de bientôt demander votre retraite ? Vous souhaitez savoir dans quelles conditions vous pourriez partir à taux plein ?

Le moment du départ à la retraite dépend de plusieurs conditions cumulatives.

L’âge de départ

Pour le moment, l‘âge légal de la retraite est fixé à 62 ans. Cependant, prendre votre retraite à cet âge ne vous garantit pas un taux plein.

Il faut en effet remplir certaines conditions inhérentes à la durée de cotisation pour pouvoir profiter d’une retraite complète.

À défaut d’une durée de cotisation suffisante, vous ne pourrez partir à taux plein qu’entre 65 et 67 ans en fonction de différents facteurs.

La durée de cotisation

En plus de la condition d’âge, il faut également tenir compte de la durée de cotisation pour estimer votre âge de départ à la retraite. Autrement dit, il faut avoir travaillé suffisamment longtemps pour avoir le droit de partir à taux plein.

Cette durée s’estime en trimestre et varie en fonction de l’année de naissance du travailleur.

Le rachat de trimestre

Vous n’avez pas cotisé suffisamment longtemps ? Vous souhaitez partir à la retraite plus tôt ? Le rachat de trimestre est une solution pour partir à la retraite à taux plein même sans avoir le nombre de trimestre requis.

Cette solution consiste à racheter vos trimestres manquants auprès de votre caisse de retraite de base.

Attention, tous vos trimestres ne peuvent pas être rachetés. Ce mécanisme permet seulement de racheter :

  • Vos années d’études supérieures.
  • Vos stages étudiants.
  • Vos années incomplètes.

Revenus à la retraite : que gagnerez-vous ?

Lors du passage à la retraite vous ne percevrez plus de salaire mais une pension. Il en existe 2 sortes.

La pension retraite

La pension est le revenu qui vient remplacer votre salaire. Son montant se base sur l’addition des différents régimes. Pour faire simple :

  • Régime de base + Régime complémentaire (Agirc-Arrco, IRCEC…) + régime additionnel (si vous en avez souscrit un) = Pension.

Le problème c’est que chacun de ces régimes obéit à des règles de calcul différentes.

  • Le régime de base : Il retient généralement les revenus annuels moyens de vos 25 meilleures années (celles où vous avez gagné le plus d’argent) ainsi que la durée de cotisation.
  • Le régime complémentaire : Il repose sur un système d’accumulation de points qu’il faut multiplier par un taux défini pour en connaître la valeur.

La pension de réversion

La pension de réversion est un mécanisme prévu pour assurer des revenus suffisants au conjoint ou ex-conjoint survivant.

Elle est attribuée selon des conditions d’âge ou de ressources pour permettre à celui des 2 époux qui survit à l’autre de maintenir un niveau de vie décent.

Les règles d’attribution et montants varient en fonction des différents régimes de retraites mais oscillent généralement entre 50% et 60% de la pension du défunt.

Augmentez vos revenus pour la retraite

Le passage à la retraite correspond souvent à une baisse du niveau de vie. Il peut donc être nécessaire de mettre en place des systèmes pour augmenter ses revenus.

Le cumul emploi retraite

Vous voulez augmenter vos revenus à la retraite ? Vous ne vous sentez pas encore prêt à partir à la retraite ?

Il est alors possible de cumuler votre pension de retraite avec des revenus issus d’une activité professionnelle.

Les règles applicables varient selon que vous avez pris votre retraite à taux plein ou non.

  • Si vous avez pris votre retraite à taux plein, vous pouvez cumuler votre pension avec des revenus d’activité sans limite.
  • Si vous êtes parti avant d’avoir effectué tous vos trimestres, certaines restrictions pourront vous être imposées quant aux emplois accessibles et aux plafonds de revenus à ne pas dépasser.

Les investissements

Investir et placer votre argent durant vos années de travail est sans doute l’un des meilleurs moyens d’augmenter vos revenus à la retraite. Pour cela vous pouvez par exemple investir dans :

  • L’immobilier locatif.
  • Les valeurs mobilières.
  • etc.

Les dispositifs d’épargne retraite

Le passage à la retraite est généralement synonyme d’une baisse de revenus d’environ 40 %. Il est donc important de l’anticiper au maximum grâce aux produits d’épargne retraite.

Ces solutions vous permettent d’épargner pendant vos années d’activité pour pouvoir percevoir un complément de revenus sous forme de capital ou rente lorsque vous serez à la retraite.

Les dispositifs d’épargne retraite les plus connus sont :

  • L’assurance-vie.
  • Le PER.
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Préparez votre retraite au mieux avec Expert Invest

Vous voulez élaborer la meilleure stratégie pour préparer votre retraite ? Vous avez besoin de conseils ? Vous avez raison, la retraite est une étape qu’il est important d’anticiper.

Il peut cependant être compliqué de bien appréhender les différents mécanismes qui existent. Alors votre conseiller en gestion de patrimoine vous aide à faire le point afin de trouver les meilleures solutions pour une retraite sereine

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Il est possible de partir à la retraite à partir de 58 ans ou 60 ans dans le cadre d’une carrière longue. Certaines conditions doivent cependant être réunies pour cela :

  • Pour partir à 60 ans il faut :
    Avoir commencé à travailler avant 20 ans.
    Avoir cotisé 5 trimestres avant la date anniversaire de vos 20 ans.
    Avoir accumulé suffisamment de trimestres travaillés selon les règles prévues pour votre génération.
  • Pour partir à 58 ans il faut :
    Avoir commencé à travailler avant 16 ans.
    Avoir cotisé 5 trimestres avant la date anniversaire de vos 16 ans.
    Avoir accumulé le nombre de trimestres nécessaires au regard de votre date de naissance.
Années de naissance Âge de départ Nombre de trimestres cotisés
De 1961 à 1963 58 ans 176
60 ans 168
De 1964 à 1966 58 ans 177
60 ans 169
De 1967 à 1969 58 ans 178
60 ans 170
De 1970 à 1972 58 ans 179
60 ans 171
1973 et plus 58 ans 180
60 ans 172

 

Les personnes qui peuvent partir à la retraite à 62 ans sont celles qui ont cumulé le nombre de trimestres nécessaires au regard de leur date de naissance.

Années de naissance Nombre de trimestres cotisés
De 1961 à 1963 168
De 1964 à 1966 169
De 1967 à 1969 170
De 1970 à 1972 171
1973 et plus 172

À noter : Une réforme des retraites est annoncée. Ces règles pourraient donc être amenées à changer.


 

Le calcul de la retraite de base se fait grâce à la formule suivante :

Moyenne des salaires des 25 meilleures années x taux x (nombre de trimestres cotisés / nombre de trimestres dûs) = Montant de la pension.

Exemple : Un salarié du privé né en 1965 a accumulé 169 trimestres. La moyenne des salaires des 25 années où il a gagné le plus d’argent est de 45 000 €. Son taux de référence est de 50 %.

Il faudra alors faire le calcul suivant :

45 000 x 50 % x (169/169) = 22 500

Le montant de sa pension de base sera donc de 22 500 € annuels.


 

Ce qu'il faut retenir

  • Il est important de bien préparer sa retraite.
  • La retraite repose sur 3 piliers (régime de base, complémentaire, additionnel).
  • Il existe plusieurs caisses de retraite complémentaire (Agirc-Arrco, IRCEC…).
  • Il faut avoir l’âge légal et avoir cotisé suffisamment longtemps pour partir à la retraite.
  • Les retraités perdent environ 40% de leurs revenus d’actifs.
  • Plusieurs solutions d’épargne retraite existent (assurance-vie, PER…).
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