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L’essentiel de l’assurance-vie

Avantageuse à bien des égards, l’assurance-vie est un placement très sollicité par les français. Il convient toutefois de bien la choisir pour s’assurer de souscrire un contrat en adéquation avec votre profil et vos objectifs.

Investissez en assurance-vie et bénéficiez de nombreux avantages

Vous cherchez à transmettre votre patrimoine à des conditions avantageuses ? Vous voulez épargner pour financer de futurs projets ? Grâce à sa grande flexibilité et aux nombreux avantages qui lui sont attachés, l’assurance-vie pourrait bien vous séduire.

Ce produit d’épargne consiste à placer votre argent auprès d’une société d’assurances pour le faire fructifier ou pour le transmettre à vos héritiers à des conditions préférentielles.

Pour faire simple, il s’agit de verser des primes à votre assureur pour que celui-ci vous reverse (ou au bénéficiaire désigné) le capital assorti d’intérêts. Bien qu’avantageux, ce type de placement peut parfois inclure une dose de risque plus ou moins importante. Il est donc primordial de bien saisir ses spécificités pour s’assurer d’avoir un contrat qui correspond pleinement aux objectifs poursuivis et à la part de risque acceptée.

Expert Invest vous accompagne donc dans vos démarches afin de trouver la solution d’assurance-vie qui vous conviendra le mieux.

À qui s'adresse ce placement ?

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Laissez-vous séduire par la simplicité du fonctionnement de l’assurance-vie

Avant de souscrire une assurance-vie, il est nécessaire d’en comprendre le fonctionnement. L’assurance-vie est un contrat conclu entre un assureur et un souscripteur au profit d’un bénéficiaire.

Derrière cette définition qui pourrait paraître compliquée se cache en réalité un concept très simple.

  1. Le souscripteur verse une ou plusieurs primes à l’assureur.
  2. L’assureur investit les sommes versées dans des produits plus ou moins risqués en vue de générer des intérêts.
  3. Après une période définie au contrat ou lors de la survenance d’un évènement lié à l’assuré (décès, survie…), l’assureur verse les fonds accumulés (capital + intérêts) au bénéficiaire.

L’assurance-vie : le produit d’épargne adapté à tous vos projets

La vieille ville de Luxembourg

La grande souplesse de l’assurance-vie, associée à son taux de rémunération généralement intéressant en font un produit adapté à tous les projets. Vous pourrez donc vous tourner vers l’assurance-vie pour :

  • Bénéficier d’un régime fiscal avantageux.
  • Vous constituer une épargne.
  • Préparer le financement d’un futur projet.
  • Vous assurer un complément de revenus à la retraite.
  • Diversifier vos actifs.
  • Transmettre votre patrimoine plus facilement.

Profitez d’une fiscalité avantageuse grâce à l’assurance-vie

Vous êtes à la recherche d’un placement fiscalement avantageux ? Alors il est fort probable que l’assurance-vie vous intéresse car elle bénéficie d’un régime fiscal attractif :

  • Lors du retrait des fonds
  • Lors de la succession

Lors du retrait des fonds

L’assurance-vie est une solution particulièrement intéressante sur le plan fiscal car seuls les intérêts sont imposables lors du retrait des fonds. Ce qui signifie que vous n’avez aucun impôt à payer pendant que votre argent est placé et que seuls les intérêts feront l’objet d’un prélèvement lors du retrait des fonds.

En revanche le taux d’imposition à acquitter variera en fonction de :

  • La somme d’argent placée.
  • La durée de placement.
  • La date des versements.

Il est vrai que quand on parle des critères sur lesquels repose la fiscalité des assurances-vie ça peut paraître compliqué. Mais rassurez-vous, c’est en réalité assez facile à comprendre.

Et ce tableau devrait d’ailleurs vous aider à y voir plus clair.

Date de versement des fonds Durée de placement Impôts Prélèvements sociaux Imposition totale
Versements avant le 27/09/2017 4 ans 35 % ou barème progressif de l’impôt sur le revenu 17,2 % 52,20 %
Entre 4 et 8 ans 15 % ou barème progressif de l’impôt sur le revenu 32,20 %
Plus de 8 ans 7 % ou barème progressif de l’impôt sur le revenu 24,70 %
Versements après le 27/09/2017 Moins de 8 ans 12,8% 30 %
Plus de 8 ans 7,5 % 24,70 % + 4 600 € d’abattement fiscal

Vous l’aurez compris, l’assurance-vie devient vraiment avantageuse fiscalement après 8 ans. Même si les fonds sont disponibles à tout moment, il est donc préférable de ne pas y toucher pendant cette période.

À noter : Quel que soit le taux d’imposition auquel vous êtes soumis, vous devrez systématiquement acquitter les 17,2 % de prélèvements sociaux.

Fiscalité successorale de l’assurance-vie

L’assurance-vie est un excellent moyen de transmettre votre patrimoine à moindre frais en cas de décès.

Les règles applicables varient cependant en fonction du statut du bénéficiaire des fonds et de l’âge auquel vous les avez placés.

Ce petit tableau vous aidera à mieux comprendre de quoi il est question.

Ȃge du souscripteur au moment du versement des fonds Abattement fiscal
Moins de 70 ans 152 500 €
Plus de 70 ans 30 500 €

Notez toutefois que le conjoint du défunt bénéficie d’un régime particulier puisqu’il est exonéré de droits de succession sur les fonds perçus.

Les chiffres clés de l’assurance-vie

75 %
des contrats ouverts sont des multisupport
50 millions
de contrats d’assurance-vie détenus en France
1 871 Mds €
d’encours pour les contrats d’assurance-vie

Profitez d’une large gamme de contrats d’assurance-vie

Comme vous le savez peut-être il existe différents types de contrats d’assurance-vie. Et tous ne correspondront pas forcément à vos objectifs et à votre profil. Il est donc important de bien les comprendre pour vous assurer de faire le bon choix.

Voici donc une brève présentation de chacun des principaux contrats.

Le contrat multisupport

C’est un contrat hybride. Il mélange le support en euros et les supports en unités de compte.

Concrètement, cela signifie que les fonds placés sont pour une partie investis dans des fonds en euros (sûrs) et l’autre partie placée sur des produits à risque (actions, OPC…).

C’est le contrat idéal si vous souhaitez maîtriser la part de risque consentie. Cela vous permettra d’avoir des perspectives de rendement intéressantes sans pour autant mettre en péril l’intégralité du capital placé.

Le fonds euro-croissance

Ce support, situé à mi-chemin entre le fonds euros et le support en unité de compte a été mis en place pour soutenir les PME françaises.

Choisir ce type de support vous permettra de profiter d’un rendement supérieur à un support en euros sans prendre la totalité des risques encourus avec les unités de compte.

Cette solution peut être envisagée dans le cadre d’un contrat mono ou multisupport.

C’est une solution un peu particulière puisque les fonds sont partiellement garantis. Pour faire simple, c’est un placement à risque qui devient garanti après 8 ans.

Il peut donc constituer une solution intéressante pour vous si vous souhaitez placer une somme d’argent dont vous n’aurez pas un besoin immédiat.

Le contrat assurance-vie génération

Créé en même temps que le contrat euro-croissance, l’assurance-vie génération est un placement en unités de compte qui a pour but de soutenir l’économie solidaire.

C’est un contrat à risque mais qui peut s’avérer plutôt rentable. En plus de la rémunération importante dont il peut faire l’objet, il peut également ouvrir droit à un régime fiscal avantageux en cas de décès.

En contrepartie d’un investissement d’au moins 33% du capital dans l’économie solidaire (PME, logement social, etc.).

Assurance-vie luxembourgeoise

L’assurance-vie luxembourgeoise est un contrat qui ressemble peu ou prou aux contrats français mais qui offre des avantages complémentaires.

À la différence des compagnies d’assurance françaises, les assureurs luxembourgeois n’inscrivent pas les fonds récoltés à leur actif. Si vous voulez, ils gardent vos fonds pour vous mais ne se les approprient pas.

Ce mode de fonctionnement a un gros avantage pour vous puisque cela signifie que vous êtes protégé(e) en cas de faillite de l’établissement.

D’autre part, c’est un placement fiscalement neutre. Ce qui veut dire qu’en plaçant votre argent sur une solution luxembourgeoise vous ne serez pas imposé(e) par le Luxembourg. De plus si vous avez été domicilié fiscalement ailleurs qu’en France pendant 5 ans vous n’avez pas à déclarer les sommes placées sur ce type de produit.

En somme, c’est une solution protectrice et plutôt avantageuse en cas de succession ou d’expatriation.

La souscription individuelle ou collective

Vous voulez gérer l’intégralité de votre contrat ? Au contraire, vous préférez laisser un intermédiaire prendre les décisions pour vous ? Selon vos attentes vous devrez faire attention de veiller à la forme du contrat souscrit.

  • L’assurance individuelle est un contrat conclu directement entre vous et l’assureur. Ce qui signifie que la société d’assurances ne pourra pas vous imposer de conditions ou changements auxquels vous n’aurez pas préalablement consenti. C’est la solution idéale pour garder la main sur votre investissement.
  • L’assurance collective quant à elle est un contrat conclu entre un intermédiaire et l’assureur. L’intermédiaire propose ensuite à ses clients ce contrat aux mêmes conditions. Si vous optez pour cette solution vous n’aurez pas la maîtrise des conditions du contrat. En fait, la compagnie d’assurances n’aura pas besoin de votre accord pour apporter des modifications au contrat. Seul l’accord de l’intermédiaire suffira.

Vous l’aurez constaté, l’assurance-vie revêt de nombreuses formes. Il peut donc être délicat de s’y retrouver et de faire le bon choix au milieu de toutes les solutions disponibles. C’est pourquoi, Expert Invest vous accompagne pour trouver l’assurance-vie la plus adaptée à votre situation.

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Le montant minimum varie en fonction des assureurs.

Toutefois certains proposent une prime minimum d’entrée à partir de 100 €.

L’assurance-vie est donc accessible à tous les épargnants.


 

Non, les fonds placés en assurance-vie sont disponibles à tout moment.

Il faut simplement garder à l’esprit qu’à partir de 8 ans d’immobilisation ils vous permettent de bénéficier d’un régime fiscal plus avantageux.

Il est donc plus intéressant d’attendre la 8ème année de votre contrat avant d’en envisager le rachat.


 

Les frais constituent la rémunération de la société d’assurance pour les services qu’elle vous rend dans le cadre de votre contrat.

Il y en a plusieurs :

  • Les frais d’entrée : Entre 0 % et 5 %.
  • Les frais de gestion : Entre 0,5 % et 1,5 %.
  • Les frais d’arbitrage : Environ 1 %.

 

Ce qu'il faut retenir

  • L’assurance-vie est l’un des placements les plus avantageux.
  • Ce type de placement est accessible à tous.
  • Les assurances-vie permettent de profiter d’une fiscalité avantageuse.
  • Les fonds de l’assurance-vie ne sont pas bloqués.
  • Un investisseur prudent doit favoriser les supports en euros.
  • Un investisseur dynamique peut se tourner vers les supports en unités de compte.
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    0

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