Il peut arriver que votre banque vous refuse la renégociation de votre crédit. Dans ce cas, vous pouvez tout à fait, faire jouer la concurrence en faisant racheter votre crédit par un autre établissement financier.
Attention cependant, vous aurez des frais à payer en cas de rachat :
- des indemnités de remboursement anticipé ou pénalités
- des frais de dossiers pour l’ouverture du nouveau crédit
- possibilité d’une nouvelle assurance ou d’une caution bancaire ou d’une hypothèque et coût de l’ancienne garantie.
Comme pour la renégociation de crédit, vous devrez faire votre propre simulation et vérifier que l’opération est suffisamment rentable.
Imaginons 3 situations : le taux actuel (hors assurance) est de 3% et vous avez fait dans le passé un emprunt de 100 000€ pour 15 ans.
| Crédit souscrit en décembre | 2010 pour un taux de 4,53% | 2006 pour un taux de 4,20% | 2004 pour un taux de 3,80% |
| Mensualité | 766,52€ | 749,75€ | 729,70€ |
| Coût des intérêts | 37 975,44€ | 34 955,04€ | 31 347,43€ |
| Montant des intérêts déjà payés | 19 850,30€ | 28 617,13€ | 28 767,64€ |
| Montant du CRD | 73 859,10€ | 47 644,13€ | 32 447,24€ |
| Rachat du crédit pour un taux à 3% | |||
| Nouvelle mensualité | 713,18€ | 723,88€ | 718,19€ |
| Coût du crédit | 11 723,69€ | 4 475,99€ | 2 026,22€ |
| Montant total des intérêts | 31 573,99€ | 33 093,12€ | 30 793,86€ |
| Différence | |||
| Indemnités de remboursement (3% du CRD dans la limite de 6 mois d’intérêts) | 1 645,15€ | 969,77€ | 586,58€ |
| Frais de dossier (1% du capital emprunté) | 738,60€ | 476,44€ | 324,47€ |
| Total des frais | 2 383,75€ | 1 446,21€ | 911,05€ |
| Economie réalisée | 4 017,7€ | 415,71€ | – 357,48€ |
Conclusion : il est nettement plus intéressant de se faire racheter son crédit durant les 5 premières années de remboursement.
Pour le prêt de 2006, le rachat aurait été plus avantageux si la différence entre le taux actuel et le taux initial était d’au moins de 2 points.
Exemple : taux en 2006 de 5% :
Mensualité : 790,79€
Cout total des intérêts : 42 343,24€
Montant des intérêts déjà payés : 34 508,44€
Montant du CRD : 49 103,12€
Rachat du crédit pour un taux à 3%
Nouvelle mensualité : 746,05€
Cout du crédit : 4 613,02€
Montant total des intérêts : 4 613,02 € + 34 508,44€ = 39 121,46€
Différence
IRA : 1 190,74€
Frais de dossier : 491,03€
Total des frais : 1 681,77€
Economie réalisée : 42 343,24 € – (1 681,77 + 39 121,46) = 1 540,01€
Il a été clairement démontré que le rachat de crédit en fin de période de remboursement n’était pas avantageux, la majorité des intérêts étant payée durant les premières années du crédit.
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