Assurance vie : comment ça marche ?

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Les avantages de l’assurance vie

Flexible et rémunératrice à la fois, l’assurance vie fait partie des placements favoris des français. Un tel engouement n’est pas dû au hasard mais bel et bien aux nombreux avantages que procure cette solution.

L’assurance vie : le placement adapté à tous

Vous souhaitez épargner tout en limitant l’imposition sur la plus value de votre contrat ? Vous cherchez à préparer votre retraite ? Quelle que soit votre situation ou vos objectifs, l’assurance vie est une solution séduisante.

L’assurance vie vous permet de vous constituer une épargne et de la transmettre à un bénéficiaire désigné à des conditions avantageuses en cas de décès. Concrètement, en échange de vos versements, l’assureur s’engage à vous reverser (ou à la personne désignée) le capital et les intérêts.

Si l’assurance vie est plutôt sûre et très avantageuse, elle peut également comporter une part de risque selon la composition du contrat conclu.

Il est donc important d’en connaître tous les tenants et aboutissants pour faire le meilleur placement possible. Mais rassurez-vous, Expert Invest est là pour vous y aider.

À qui s'adresse ce placement ?

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Fonctionnement de l’Assurance vie : un contrat aux multiples acteurs

Pour bien comprendre ce qu’est l’assurance vie, il est indispensable de bien en identifier les différents acteurs.

En fait, l’assurance vie est un contrat souscrit entre l’assureur et le souscripteur pour le compte d’un bénéficiaire en cas d’événement lié à l’assuré.

Dit comme ça, c’est vrai que ça peut paraître compliqué mais c’est en réalité très facile.

Pour faire simple :

  1. Le souscripteur (qui est généralement l’assuré) place une somme d’argent auprès d’un assureur.
  2. L’assureur place l’argent pendant une période déterminée ou jusqu’à la survenance d’un événement (décès, retraite, etc…)
  3. A l’échéance du contrat ou à la survenance de l’événement, l’assureur verse la somme placée sous forme de capital ou de rente au bénéficiaire (généralement vous, votre conjoint ou vos enfants).

Maintenant que vous avez compris le principe de fonctionnement, voyons à quoi peut servir l’assurance vie.

Une solution de placement adaptée à tous les projets

Gros plan sur les billets et les pièces

La fiscalité et la rémunération de l’assurance vie la rendent avantageuse quel que soit votre projet.

Vous pourrez ainsi souscrire des contrats d’assurance vie pour :

  • Epargner
  • Défiscaliser
  • Faciliter la transmission de votre patrimoine
  • Préparer votre retraite
  • Anticiper un achat immobilier

Vous l’aurez compris, l’assurance vie vous permet de mettre de l’argent de côté à des conditions avantageuses. Et ce, quel que soit le projet poursuivi.

Vous êtes convaincu(e) de l’intérêt que représente une assurance vie ? Vous vous demandez comment y souscrire ? Ça tombe bien, Expert Invest fait le point pour vous.

L’assurance vie : une souscription facile et flexible

La souscription d’une assurance vie est une opération assez facile qui laisse énormément de liberté au souscripteur puisqu’il n’y a :

  • Pas d’obligation de durée
  • Pas de montant minimum

Une durée de souscription libre

Contrairement aux idées reçues vos fonds ne sont pas bloqués lorsque vous souscrivez une assurance vie.

Il est vrai qu’il est conseillé de placer ses fonds pendant au moins 8 ans pour bénéficier pleinement des avantages de l’assurance vie. Cependant, rien ne vous oblige à respecter cette règle car l’assurance vie est un produit flexible.

Ce qui signifie que vous pouvez :

  • Investir quand vous voulez
  • Retirer tout ou partie des fonds quand vous le souhaitez
  • Mettre en place, modifier ou supprimer des versements programmés

Un ticket d’entrée à seulement 100 €

Beaucoup s’imaginent qu’il faut avoir beaucoup d’argent pour envisager d’ouvrir une assurance vie. Pourtant il est possible de souscrire à certaines solutions à partir de seulement 100 €.

Cependant, plus une assurance vie est garnie plus elle présente d’intérêt. Vous pouvez donc prévoir, lors de la souscription de votre contrat, que d’autres versements viendront agrémenter le versement initial. Vous pouvez à tout moment décider de mettre en place des :

  • Versements complémentaires libres : Cette modalité vous laisse l’occasion de verser des primes tout au long de l’existence de votre contrat
  • Versements complémentaires programmés : En faisant ce choix, vous vous engagez à agrémenter votre placement à des échéances déterminées avec des montants déterminés.

Les frais de l’assurance vie : attention à ne pas vous faire avoir

Les frais constituent un passage incontournable lors de la détention d’un contrat d’assurance vie. Ils permettent à l’assureur de se rémunérer pour le travail qu’il effectue pour vous.

Cependant, si certains assureurs sont raisonnables sur les frais imposés, d’autres se montrent gourmands. Voici donc un petit tableau récapitulatif des différents frais pour vous aider à y voir plus clair.

Frais Montant
Frais d’entrée (à acquitter lors de chaque versement) 0% – 5%
Frais de gestion 0,5% – 1,5%
Frais d’arbitrage (concerne les sommes qui font l’objet d’un transfert entre unités de compte) 1%

Les chiffres clés de l’assurance vie

151,1 Mds €
de fonds placés en assurance vie en 2021
34 %
des investissements sont faits en unité de compte
12 ans
de durée moyenne des contrats d’assurance vie
45%
des ménages ont un contrat d’assurance vie

Profitez d’une rémunération intéressante

Si l’assurance vie est aussi largement plébiscitée c’est en partie grâce aux taux de rémunération qu’elle offre. Attention cependant, car les taux et conditions dépendent du type de contrat que vous avez souscrit. Il existe 3 principaux supports :

  • Le contrat en euros
  • Le contrat en unité de compte
  • Le contrat multisupport

Les contrats d’assurance vie en euros

Ce contrat est très similaire aux solutions d’épargne classiques. Vous placez des fonds en euros qui seront assortis d’intérêts à échéance du contrat.

Ce contrat présente l’avantage majeur d’être sans danger pour le souscripteur. Il est en revanche moins rémunérateur que le contrat en unité de compte.

Les supports en unités de compte

Le contrat en unités de compte constitue un investissement. Concrètement, les fonds que vous placez sont investis dans des actions, obligations ou fonds de placement.

C’est un contrat risqué puisque votre capital n’est pas garanti. Il peut cependant être très rémunérateur en cas de placement réussi.

Le contrat multisupport

Vous voulez maîtriser la part de risque consenti ? Vous voulez diversifier vos placements ? Le contrat multi-support est alors une solution à envisager.

Ce contrat vous permet de mêler supports en euros et unités de compte pour un placement qui vous correspond à 100%.

Type de contrat Rendement Niveau de risque
En euros Moyen Faible
En unités de compte Potentiellement élevé Elevé
Multisupport Potentiellement élevé Moyen

Profitez d’une fiscalité avantageuse

Vous cherchez à optimiser votre fiscalité ? Alors le régime fiscal de l’assurance vie pourrait vous intéresser à double titre car il est avantageux :

  • Pour vous
  • Pour vos héritiers

Bénéficiez d’un régime fiscal avantageux pour vous

Dans le cadre d’un contrat d’assurance vie, vous n’êtes imposé que sur les intérêts lors du retrait d’argent. Mais l’assiette d’imposition varie en fonction de :

  • La date de versement des fonds
  • La somme placée
  • Le temps de placement.

Il faudra donc faire la différence entre :

  • les fonds versés après le 27 Septembre 2017 imposés au titre du Prélèvement Forfaitaire Unique
  • 7,5% lorsque le retrait à lieu après 8 ans pour un capital de moins de 150 000 €
  • 12,8 % lorsque le retrait à lieu avant 8 ans

À noter : Il faut ajouter au PFU les 17,2 % de prélèvements sociaux

  • Les fonds versés avant le 27 Septembre 2017 imposés au titre des règles d’imposition antérieures.
  • 7,5% ou barème de base de l’impôt sur le revenu lorsque le retrait à lieu après 8 ans
  • 35 % ou au titre de l’impôt sur le revenu si le retrait a lieu avant 4 ans
  • 15 % ou au titre de l’impôt sur le revenu si le retrait a lieu avant 8 ans

Vous êtes perdu(e) ? Alors voici un tableau qui devrait vous aider à mieux comprendre.

Retrait Taux d’imposition
Fonds versés après le 27/09/2017 Fonds versés avant le 27/09/2017
Avant 4 ans 12,8 % 35 % ou régime de base
Avant 8 ans 12,8 % 15 % ou régime de base
Après 8 ans 7,5 % 7,5 % ou régime de base

Optimisez la transmission de votre patrimoine

Vous voulez que vos héritiers payent moins de droits de succession ? Vous voulez protéger votre conjoint en cas de décès ? L’assurance vie est alors une solution à envisager.

Les fonds placés en assurance vie permettent aux bénéficiaires de profiter de conditions fiscales avantageuses en cas de décès de l’assuré.

  • Les fonds placés avant vos 70 ans sont exonérés d’impôt à hauteur de 152 500 € pour chacun des bénéficiaires
  • Les fonds placés après vos 70 ans peuvent faire l’objet d’une exonération à hauteur de 30 500 € par bénéficiaire.

Vous voyez donc que, fiscalement, l’assurance vie a tout pour plaire. En plus, vos fonds sont disponibles à tout moment.

Profitez de vos fonds à tout moment

Bien qu’il soit conseillé de ne pas toucher à vos fonds pendant 8 ans, ces derniers sont accessibles à tout moment. Vous pouvez donc les solliciter auprès de votre assureur dans le cadre :

  • D’un rachat partiel
  • D’un rachat partiel programmé
  • D’une avance

Le rachat partiel

Vous avez besoin d’une partie des fonds placés pour faire face à un imprévu ou financer un projet ? C’est possible. Il vous suffit simplement d’en faire la demande à votre assureur pour percevoir la somme dans les 2 mois qui suivent.

Le rachat partiel programmé

Vous pouvez, lors de la souscription de votre contrat, prévoir des retraits partiels à des échéances fixes.

L’avance

Vous avez besoin d’argent ? Vous pouvez demander une avance sur vos fonds à votre assureur. Il s’agit en quelque sorte d’un emprunt consenti par votre assureur. Comme pour un prêt cette avance sera assortie d’intérêt.

Mettez un terme à votre contrat d’assurance vie quand vous le souhaitez

Un contrat d’assurance vie se clôt généralement à l’échéance prévue.

Cependant, certains évènements ou une décision du souscripteur peuvent anticiper la fin du contrat.

Cela arrive notamment en cas de :

  • Non paiement
  • Rachat
  • Transfert
  • Décès

Expert Invest : la gestion sur mesure de votre contrat d’assurance vie

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Oui, vous pouvez tout à fait retirer l’argent de votre assurance vie avant 8 ans. Le placement sera cependant moins rentable et la fiscalité moins avantageuse.


 

La différence réside dans la nature du produit :

  • L’assurance vie est un produit de placement dont les sommes sont disponibles à tout moment
  • L’assurance décès est un produit de prévoyance dont le capital ne peut pas être retiré avant le décès de l’assuré

 

Les primes sont les versements effectués par le souscripteur.

Il y a :

  • La prime versée pour l’ouverture
  • Les primes complémentaires programmées
  • Les primes complémentaires libres

 

L’abattement fiscal d’une assurance vie en cas de succession est de 152 500 € par bénéficiaire.


 

Ce qu'il faut retenir

  • Les fonds placés en assurance vie ne sont pas bloqués.
  • L’assurance vie convient à tous les profils d’investisseurs.
  • Le PFU d’une assurance vie est de 7,5 % après 8 années.
  • Le contrat en euros est le plus sûr.
  • Les fonds placés en unités de compte ne sont pas garantis.
  • Les bénéficiaires de la police sont exonérés de droits de succession en dessous de 152 500 €.
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