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Assurance-vie
Besoin d'un conseil ?L’assurance-vie est un placement d’épargne polyvalent, qui s’adapte à la plupart des épargnants. Fiscalement avantageux, notamment après huit ans, il permet de se constituer un capital, en vue de la retraite par exemple. Sécurisé lorsqu’il est investi en fonds en euros, dont le capital est garanti par l’assureur, il peut aussi être diversifié (actions, obligations, SCPI, OPCI…), avec alors un risque de perte en capital.
Définition du contrat d'assurance-vie
L’assurance-vie est un contrat d’épargne alliant simplicité de fonctionnement et fiscalité avantageuse.
L’assurance-vie bénéficie de règles très particulières. Il s’agit juridiquement d’une stipulation pour autrui, ce qui implique que le souscripteur désigne un ou plusieurs bénéficiaires.
Le bénéficiaire du contrat d’assurance-vie sera la personne (ou les personnes) qui recevra les capitaux en cas de décès de l’assuré. La somme remise par l’assuré au bénéficiaire ne rentrera pas dans la succession et bénéficiera d’un abattement fiscal important.
L’assurance-vie doit être considérée comme une « enveloppe » au sein de laquelle l’argent est investi.
Celle-ci intègre plusieurs supports que le souscripteur devra sélectionner pour investir son argent.
Une question sur votre situation ?
Chaque situation est différente. Un conseiller Expert Invest fait le point avec vous, sans engagement, et vous rappelle au plus vite.
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Fonds euro d'une assurance-vie et unités de compte
Le fond euros : support dont le capital est garanti et dont les intérêts acquis chaque année sont également garantis (effet cliquet).
Les unités de comptes (UC) : supports dont le capital et les intérêts ne sont pas garantis mais qui, à long terme, offrent des perspectives de croissance plus importantes.
Les unités de compte sont des OPCVM (SICAV et FCP) qui peuvent contenir des actions, obligations, des supports monétaires, des matières premières, des SCPI… Ces OPCVM sont plus ou moins sécurisées.
Pourquoi l’assurance-vie reste un placement central
Lorsque vous réalisez un versement sur votre contrat d’assurance-vie, l’argent sera intégralement placé « dans » le contrat. Il faut cependant choisir au sein de ce contrat les supports qui le composeront et le montant à placer sur chaque support.
Chaque support évolue de manière indépendante. Un fonds peut très bien générer une plus-value tandis qu’un autre verra sa valeur baisser. La performance de votre contrat d’assurance-vie sera composée de l’ensemble des performances (positives ou négatives) des supports composant votre contrat. Comprendre et bien choisir ces supports est donc primordial pour un investisseur.
Une fois votre contrat d’assurance-vie ouvert et la répartition de votre épargne déterminée entre les différents supports, vous pouvez à tout moment modifier la composition de votre assurances-vie en réalisant un « arbitrage« .
Tout est possible:
- Augmenter la proportion d’un fonds,
- Diminuer la proportion d’un fonds,
- Se retirer complètement d’un fonds,
- Sélectionner un nouveau fonds,
Vous pouvez en réaliser autant que vous voulez, gratuitement ou non selon les contrats et les options.
A noter : certains contrats proposent des options arbitrages illimités.
Si on veut donner une image à une assurance-vie, on pourrait la comparer à une bibliothèque : le meuble étant le contrat d’assurance-vie en lui-même et les livres, les supports composant le contrat.
Ainsi, si toutes les bibliothèques ont les mêmes fonctions, à savoir contenir des livres, toutes différentes en fonction des livres la composant.
Il en est de même pour les assurances-vie : tous ceux proposés par les banques, assureurs, courtiers et conseillers ont le même fonctionnement et les mêmes règles (fiscalité, succession…).
En revanche, il existe de très importantes différences quant aux supports proposés, tant en termes de quantité (de 6 à plus de 1000 supports proposés), qu’en termes de qualité. Il est évidement préférable, si on veut lire, de disposer d’une bibliothèque de 1000 bons ouvrages plutôt que d’une de 5 moyens voire mauvais livres.
Performance de l'assurance-vie
La performance d’un contrat d’assurance-vie dépend entièrement de la performance des fonds qui le composent.
La performance des fonds en euros
Le rendement d’un fonds en euros est fixé chaque année par l’assureur, contrat par contrat : il varie d’un assureur à l’autre et d’une année à l’autre, et les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
Performances des unités de comptes : actions, obligations…
Concernant les unités de comptes, il est impossible d’établir une prévision, même vague. En effet le nombre de supports existants et les variations qu’elles peuvent subir ne permettent pas de présumer d’une performance moyenne.
En revanche il est pertinent d’indiquer qu’il existe parmi les unités de comptes une véritable hiérarchisation du risque : certaines unités de comptes étant très proche du fonds euro avec une probabilité quasi nulle de perte en capital, tandis que certaines peuvent atteindre des performances vertigineuses telles que + 60% aussi bien que -60%. Et entre les deux, bien sûr, une gamme complète.
À noter : les unités de compte offrent un potentiel de rendement supérieur à celui du fonds en euros, en contrepartie d’un risque de perte en capital. Leur choix dépend de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque.
Fiscalité de l'assurance-vie
A la différence de nombreux placements, en assurance-vie vous n’êtes imposé que lorsque vous retirez.
Assurance-vie et impôt sur le revenu
En cas de rachat, la règle est là encore avantageuse : vous n’êtes imposé que sur la proportion d’intérêts retirés.
Selon le montant de votre retrait, l’assureur calcule la proportion de capital et la proportion d’intérêts rachetés : vous ne serez donc imposé que sur la partie des intérêts.
Vous avez investi 10 000€. Le contrat a produit 1 000€ d’intérêts, il a donc une valeur de 11 000€. Vous décidez de retirer 1 000€. Vous ne serez alors imposé que sur 91€, et non sur 1000€. Les 91€ correspondant à la proportion d’intérêts rachetés (rachat de 1/11ème du contrat, dont 1/11ème d’intérêts, soit 91€).
Cette proportion d’intérêts rachetée est imposée selon la date de versement des primes et l’ancienneté du contrat :
| Ancienneté du contrat | Primes versées depuis le 27 septembre 2017 | Primes versées avant le 27 septembre 2017 |
|---|---|---|
| Moins de 4 ans | 12,8 % ou barème progressif | 35 % (prélèvement libératoire, sur option) ou barème |
| De 4 à 8 ans | 12,8 % ou barème progressif | 15 % (prélèvement libératoire, sur option) ou barème |
| 8 ans et plus | 7,5 % pour les gains correspondant à 150 000 € de primes au plus, 12,8 % au-delà, ou barème — après abattement | 7,5 % (prélèvement libératoire, sur option) ou barème — après abattement |
Après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple soumis à imposition commune) s’applique aux gains, tous contrats confondus. Les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus dans tous les cas. L’option pour le barème progressif est globale : elle vaut pour l’ensemble des revenus de placement du foyer de l’année.
L’assurance-vie n’est jamais bloquée ! Il est seulement plus intéressant fiscalement d’effectuer ses rachats après 8 ans.
De même, on peut parfois lire que les retraits sont totalement exonérés au-delà de 8 ans, ce qui est également faux. Il existe certes un abattement de 4 600€ pour un célibataire et 9 200 € pour un couple. Cela implique que le retrait doit être important pour que la part d’intérêt comprise dans ce dernier dépasse l’abattement. Néanmoins le reste sera taxé.
Assurance-vie et prélèvements sociaux
Prélèvements sociaux sur l’assurance-vie en fonds euro
Les prélèvements sociaux seront dus chaque année lorsque l’assureur vous versera les intérêts du fonds euro. Leur taux est de 17,2 % pour l’assurance-vie.
Prélèvements sociaux sur l’assurance-vie multi-supports
Les prélèvements sociaux ne seront dus que lorsque vous effectuerez un retrait comprenant une partie d’intérêt. Leur taux est de 17,2 % pour l’assurance-vie.
Fiscalité avantageuse de l’assurance-vie pour la succession
En cas de décès de l’assuré, les capitaux seront transmis aux bénéficiaires désignés en dehors de la succession et selon une fiscalité particulière :
| Versements avant 70 ans | Versements après 70 ans |
| Abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis prélèvement de 20 % jusqu’à 700 000 € et de 31,25 % au-delà | Abattement de 30 500€ pour l’ensemble des bénéficiaires sur la fraction des primes versées puis taxation aux droits de succession au-delà |
L’assurance-vie est ainsi un outil de valorisation, de diversification et de transmission du patrimoine.
C’est un placement souple, au régime fiscal propre, dont les supports en unités de compte ne garantissent pas le capital.
Sources : service-public.gouv.fr, fiche F22414, vérifiée le 15 avril 2026 ; impots.gouv.fr, Brochure pratique de l’impôt sur le revenu 2026, « Revenus de capitaux mobiliers » ; code général des impôts, articles 990 I et 757 B.
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