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Calcul de la pension de retraite
Besoin d'un conseil ?Combien allez-vous réellement toucher à la retraite ? Le calcul repose sur une formule précise, mais chaque paramètre peut faire varier le résultat de plusieurs centaines d’euros par mois.
- Trois paramètres clés : Votre salaire annuel moyen, un taux de liquidation, et le rapport entre trimestres validés et trimestres requis.
- Un taux plein à 50%, sous conditions : Vous ne l’obtenez que si vous avez tous vos trimestres, ou si vous avez atteint l’âge du taux plein automatique (67 ans).
- Décote et surcote : Partir trop tôt réduit votre pension de façon définitive ; travailler au-delà du nécessaire l’augmente durablement.
La formule de calcul de la retraite de base
Le calcul de la retraite de base se fait grâce à la formule suivante :
Salaire annuel moyen × Taux de liquidation × (Trimestres d’assurance / Trimestres requis pour le taux plein) = Pension annuelle
- Le salaire annuel moyen : moyenne des salaires annuels bruts sur lesquels vous avez cotisé pendant les 25 années les plus avantageuses de votre carrière (24 ou 23, sous conditions, pour les parents qui bénéficient de majorations de durée d’assurance pour enfants).
- Le taux de liquidation : 50 % au maximum (taux plein) ; il est réduit par la décote si vous n’avez pas tous vos trimestres et n’avez pas atteint 67 ans.
- Le rapport entre vos trimestres et les trimestres requis : le nombre requis dépend de votre année de naissance (de 170 à 172 trimestres pour les générations qui partent aujourd’hui).
La pension de base ne peut pas dépasser 50 % du plafond de la Sécurité sociale, soit 2 002,50 € brut par mois pour un départ en 2026, sauf surcote.
Source : service-public.gouv.fr, fiche F21552, vérifiée le 1er septembre 2026.
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Exemple d'application
Un salarié né en 1964 peut partir à taux plein à partir de 62 ans et 9 mois s’il réunit 170 trimestres. Son salaire annuel moyen est de 30 000 €.
- S’il part avec 170 trimestres : 30 000 € × 50 % × (170 / 170) = 15 000 € brut par an.
- S’il part le jour de ses 63 ans avec 159 trimestres : il lui manque 11 trimestres pour le taux plein, contre 16 jusqu’à 67 ans ; c’est donc 11 qui est retenu. Son taux est réduit à 50 % − (11 × 0,625) = 43,125 %, et sa pension est de 30 000 € × 43,125 % × (159 / 170) = 12 100,37 € brut par an.
- S’il attend 67 ans avec 159 trimestres : le taux plein lui est acquis, soit 30 000 € × 50 % × (159 / 170) = 14 029,41 € brut par an.
Exemple de la fiche F15675 de service-public.gouv.fr (vérifiée le 1er janvier 2026). Le calcul réel intègre aussi votre retraite complémentaire (Agirc-Arrco ou autre).
Décote et Surcote
- La décote : si vous partez à la retraite sans avoir tous vos trimestres et avant 67 ans, le taux de 50 % est réduit de 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres ; la réduction est définitive.
- La surcote : si vous continuez à travailler au-delà de l’âge minimum en ayant déjà le nombre de trimestres requis, chaque trimestre civil entier supplémentaire majore votre pension de 1,25 %, de façon définitive.
Sources : service-public.gouv.fr, fiches F21552 (vérifiée le 1er septembre 2026), F19666 et F19643 (vérifiées le 1er janvier 2026).
Ce que vous toucheriez réellement : La pension nette
Le montant calculé ci-dessus correspond à votre pension brute. Elle est ensuite soumise à la CSG, à la CRDS et à la Casa, dont les taux dépendent du revenu fiscal de référence (RFR) de votre foyer : en 2026, celui de 2024, figurant sur l’avis d’imposition de 2025.
| RFR 2024 pour 1 part | Taux | Total (CSG, CRDS, Casa) |
|---|---|---|
| Jusqu’à 13 048 € | Taux zéro | Exonération (0 %) |
| De 13 049 € à 17 057 € | Taux réduit : CSG 3,8 %, CRDS 0,5 % | 4,3 % |
| De 17 058 € à 26 472 € | Taux médian : CSG 6,6 %, CRDS 0,5 %, Casa 0,3 % | 7,4 % |
| Plus de 26 472 € | Taux normal : CSG 8,3 %, CRDS 0,5 %, Casa 0,3 % | 9,1 % |
Les seuils sont relevés pour chaque demi-part supplémentaire. Le passage du taux réduit à un taux supérieur ne s’applique que si le plafond du taux réduit a été dépassé deux années consécutives. Ces taux s’appliquent à la retraite de base comme à la retraite complémentaire.
Source : service-public.gouv.fr, fiche F2971, vérifiée le 1er juin 2026.
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Votre conseiller Expert Invest peut vous aider à réaliser cette estimation et à identifier les leviers pour l’améliorer (rachat de trimestres, surcote, épargne complémentaire).
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