Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur ne protège pas seulement la banque : elle protège aussi l’emprunteur et sa famille. Sur un crédit long, elle représente une part significative du coût total — souvent sous-estimée au moment de signer.

Trois pages en traitent : le fonctionnement et son calcul, les types d’assurance emprunteur, et le choix entre assurance groupe et délégation d’assurance ; la définition, les parties au contrat et la garantie perte d’emploi sont présentées ci-dessous.

Le point décisif est le choix entre le contrat groupe de la banque et un contrat délégué. À garanties équivalentes, l’écart de coût sur la durée du prêt peut être important — et vous pouvez changer d’assurance à tout moment après la signature.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

Lorsque vous empruntez pour un bien immobilier — résidence principale ou secondaire, investissement locatif —, la banque peut vous imposer une assurance emprunteur. Elle prend en charge le remboursement du prêt si l’un des risques couverts survient, et évite, en cas de décès, que la dette ne pèse sur vos héritiers. Elle peut couvrir tout ou partie du capital, sur une ou plusieurs têtes lorsque vous empruntez à deux.

Elle se compose de plusieurs garanties : la garantie décès, toujours présente ; la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ; les garanties d’invalidité permanente et d’incapacité temporaire de travail, dans les conditions fixées par le contrat ; et, si vous le souhaitez, une garantie perte d’emploi. La banque indique les garanties minimales qu’elle exige dans la fiche standardisée d’information qu’elle vous remet.

Vous n’êtes pas tenu de prendre le contrat groupe de votre banque : vous pouvez choisir un autre assureur (délégation d’assurance), si le contrat offre un niveau de garanties équivalent. Vous pouvez aussi changer d’assurance à tout moment après la signature du crédit ; la banque vérifie alors que le nouveau contrat respecte le niveau de garanties du contrat initial.

Qui est assuré, et à quelles conditions ?

L’assurance peut couvrir l’emprunteur et le coemprunteur, mais aussi, selon les cas, la personne qui se porte caution ou les associés d’une SCI qui emprunte. Elle garantit les prêts liés à l’immobilier au sens large : acquisition ou construction d’une résidence principale ou secondaire, investissement locatif, achat de parts de SCPI, travaux.

Le questionnaire de santé. Pour un crédit de 200 000 € au plus par assuré, remboursé avant ses 60 ans, l’assureur n’a pas le droit de vous faire remplir un questionnaire de santé ni de vous faire passer un examen. Au-delà, vous devez le remplir de bonne foi : une omission ou une fausse déclaration intentionnelle permet à l’assureur de refuser l’indemnisation ou d’obtenir la résiliation du contrat. En cas de risque aggravé de santé, lié à une maladie ou à un handicap, la demande relève de la convention Aeras.

Les limites d’âge et l’étendue des garanties varient selon les contrats : lisez attentivement l’offre qui vous est faite.

La garantie perte d’emploi

Facultative — vous êtes libre de la prendre ou non —, elle prend en charge tout ou partie des mensualités, ou permet de les reporter, en cas de licenciement. Les contrats posent des conditions (contrat à durée indéterminée, ancienneté minimale, limite d’âge…), prévoient un délai de carence et une durée d’indemnisation limitée, et excluent en général la démission et certains licenciements, notamment pour faute grave. Son coût dépend du montant assuré, de votre âge et de la durée du prêt : comparez les conditions de chaque offre.

• Prêt in fine ou prêt amortissable
• Les frais de notaire

Sources : service-public.gouv.fr, fiches F1671 (contrat d’assurance emprunteur, vérifiée le 20 mai 2025) et F21128 (garanties décès, invalidité, incapacité, vérifiée le 2 mai 2024). Vérifié le 26/09/2026.