Le Prêt à Taux Zéro (PTZ +)

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État : vous remboursez la somme prêtée, sans intérêts, sans frais de dossier ni frais d’expertise. Il finance une partie de l’achat ou de la construction de votre future résidence principale, toujours en complément d’au moins un autre prêt immobilier ; les règles de ce cumul sont détaillées sur la page cumul du PTZ et d’un crédit immobilier classique.

Le simulateur officiel de service-public.gouv.fr indique si le PTZ est possible dans votre commune et en estime le montant.

Qui peut en bénéficier ?

Le PTZ est réservé aux primo-accédants : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années qui précèdent le prêt. Cette condition est levée si vous n’en étiez qu’usufruitier ou nu-propriétaire ; si vous-même ou un futur occupant du logement êtes titulaire d’une carte mobilité inclusion portant la mention « invalidité » ou d’une carte d’invalidité de 2^e ou 3^e catégorie, ou percevez l’AAH ou l’AEEH ; ou si une catastrophe naturelle ou technologique a rendu votre logement définitivement inhabitable — la demande doit alors être faite dans les deux ans qui suivent la publication de l’arrêté constatant la catastrophe.

Le logement doit devenir votre résidence principale, c’est-à-dire être occupé au moins huit mois par an, au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux, ou à votre départ à la retraite si celui-ci intervient au plus tard six ans après.

Les conditions de ressources. Le revenu retenu est le plus élevé de deux montants : le total des revenus fiscaux de référence de l’avant-dernière année (N-2) des personnes qui habiteront le logement, ou le coût total de l’opération divisé par 9. Il doit être inférieur à un plafond qui dépend de la zone de la commune et du nombre d’occupants :

Quels logements peut-il financer ?

• Un logement neuf, achevé depuis moins de cinq ans et acheté en vue de sa première occupation, ou un logement occupé pour la première fois après les travaux qui l’ont produit. Pour les offres de prêt émises depuis avril 2025, il peut s’agir d’un appartement comme d’une maison, dans toutes les zones ; jusqu’en mars 2025, un achat classique dans le neuf n’était possible qu’en immeuble collectif, dans les zones A, A bis et B1.
• Un logement ancien avec travaux, dans une commune des zones B2 ou C : les travaux d’amélioration ou d’économies d’énergie doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération, commencer après l’obtention du PTZ — sauf en vente d’immeuble à rénover ou en location-accession — et être achevés dans les trois ans qui suivent l’offre de prêt.
• Le logement social que vous habitez, acheté à son bailleur, avec ou sans travaux.
• La transformation d’un local en logement, avec ou sans l’achat du local.

Le PTZ peut aussi financer des dépendances construites ou achetées en même temps, comme un garage ou une place de parking. Un seul PTZ est accordé par opération.

Quel montant ?

Le montant maximal du PTZ se calcule en trois étapes.

1. Le coût de l’opération retenu. Il comprend le prix d’achat, les travaux et les honoraires de négociation, mais ni les frais de notaire, ni les droits d’enregistrement, ni le mobilier. Il est pris en compte dans la limite d’un plafond :

2. La tranche de revenus. Le revenu retenu est divisé par un coefficient familial — 1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 à partir de cinq —, puis comparé au barème :

3. La quotité. Le PTZ représente au plus un pourcentage du coût retenu, qui dépend de la tranche et du logement :

Pour l’achat de son logement social, la quotité est de 20 %, quelle que soit la tranche. Enfin, le PTZ ne peut pas dépasser le montant des autres prêts de plus de deux ans qui financent l’opération ; en tranche 1, il peut le dépasser de 25 % au plus.

Comment se rembourse-t-il ?

La durée du PTZ ne peut pas dépasser 25 ans. Elle dépend de la tranche de revenus : plus les revenus sont modestes, plus le remboursement est long et commence tard. Pendant la période de différé, vous ne remboursez rien.

Ces durées s’appliquent aux offres de prêt émises depuis le 1^er avril 2024. Le PTZ est distribué par les établissements de crédit qui ont signé une convention avec l’État ; chacun apprécie librement votre capacité de remboursement et vos garanties, et n’est pas tenu de l’accorder.

Louer ou vendre le logement

La location. Pour un PTZ obtenu depuis 2016, le logement ne peut être loué, pendant les six années qui suivent le versement du prêt, que dans certaines situations : départ à la retraite dans moins de six ans, mobilité professionnelle qui porte le trajet jusqu’au logement à au moins 50 km ou 1 h 30, divorce ou fin de Pacs, invalidité, chômage depuis plus d’un an, décès de l’emprunteur. La location dure alors six ans au plus ; le logement ne peut être loué ni meublé, ni comme meublé de tourisme, résidence secondaire ou logement de fonction ; le loyer et les ressources du locataire ne doivent pas dépasser les plafonds du logement social de type PLS, et la banque doit être informée. Au-delà de six ans, la location est libre.

La vente. Le capital restant dû doit être remboursé au plus tard lors de l’inscription de la vente au service de la publicité foncière, et la banque prévenue dès la signature chez le notaire. Si vous vendez pour acheter ou construire une nouvelle résidence principale, vous pouvez demander le transfert du PTZ : le capital restant dû est reporté sur le nouveau logement et remboursé comme auparavant. Dans les six ans qui suivent le versement du prêt, ce nouveau logement doit respecter les conditions du PTZ en vigueur à la date du transfert. La banque peut refuser le transfert, notamment si elle juge vos capacités de remboursement insuffisantes.

Sources : service-public.gouv.fr, fiches F10871 (prêt à taux zéro, vérifiée le 15 septembre 2026), F113 (droit au PTZ, vérifiée le 6 mars 2026), F22110 (revente du logement, vérifiée le 6 mars 2026) et F1275 (mise en location, vérifiée le 22 août 2025) ; code de la construction et de l’habitation, article D31-10-11 (durées de remboursement, version en vigueur depuis le 4 avril 2024), sur Légifrance. Vérifié le 26/09/2026.