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Les points forts des livrets bancaires

Avoir une épargne disponible à tout moment et qui rapporte est indispensable en cas de coup dur ou pour financer une petite envie. C’est pourquoi les livrets occupent une place importante dans le paysage bancaire français.

Les livrets bancaires : la solution d’épargne ultra flexible

Vous cherchez à épargner sans prendre de risque ? Vous voulez avoir des liquidités disponibles à tout moment ? Alors, vous aurez probablement besoin d’ouvrir un livret.

Les livrets sont des solutions d’épargne sûres et flexibles. Ils permettent d’épargner sans risques et sans frais pour se constituer un fonds de réserve ou financer de nouveaux projets. Concrètement, vous déposez votre argent sur un livret bancaire et celui-ci vous rapporte des intérêts à hauteur des fonds placés.

Généralement peu intéressants au niveau des taux, les livrets offrent toutefois d’autres avantages non négligeables. Ils peuvent notamment être envisagés pour profiter d’un régime fiscal spécifique ou dans l’optique de préparer un gros projet.

Il est cependant important de faire la différence entre toutes les offres disponibles pour choisir la plus adaptée à vos besoins. Mais pas de panique, Expert Invest vous explique tout et vous aide à trouver le livret bancaire qui vous convient.

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Les 3 raisons d’ouvrir un livret

Gros plan sur les billets de banque et les pièces de monnaie

Bien que peu rémunérateurs, les livrets bancaires font partie des solutions d’épargne préférées des français. Cet engouement s’explique facilement par les nombreux avantages qu’ils offrent :

  • Vos fonds sont en sécurité
  • L’argent placé génère des intérêts
  • La majorité des livrets ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu

Vos fonds sont en sécurité

Les livrets réglementés sont des placements sûrs. Ils ne comportent donc aucun risque de perte en capital pour l’épargnant. Ce type de produit convient donc parfaitement pour se constituer une épargne de précaution.

C’est une solution rémunératrice

Les taux des livrets sont généralement inférieurs à ceux de solutions plus risquées (assurance-vie en unités de compte, SCPI….). Mais ces taux présentent l’avantage d’être garantis et stables. Placer votre argent sur un livret est donc un bon moyen de faire fructifier votre épargne.

La majorité des livrets ne sont pas imposés

L’un des avantages majeurs du livret est l’absence d’imposition sur les fonds placés. Contrairement à d’autres offres plus rémunératrices, les intérêts générés par votre placement ne seront pas soumis à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux.

Vous voulez ouvrir un livret ? C’est une excellente idée. Attention cependant, il en existe plusieurs. Il est donc important de choisir celui qui vous conviendra le mieux.

Les livrets réglementés : une solution accessible à tous

Les livrets réglementés sont des solutions d’épargne encadrées par l’État. Cela signifie simplement que les banques sont obligées d’ouvrir ce type de produit aux épargnants selon des conditions imposées par les pouvoirs publics.

Peu rémunératrices et plafonnées, ces solutions d’épargne présentent l’avantage de ne présenter aucun risque pour l’épargnant.

Expert Invest fait le point pour vous sur les différents livrets réglementés disponibles.

Le Livret A

C’est sans doute le livret le plus connu et le plus populaire de tous. Peut-être même en avez-vous déjà un ?

Et vous auriez raison, car sa facilité d’ouverture et sa flexibilité le rendent très attractif pour une épargne de précaution.

Taux 1%
Plafond 22 950 €
Disponibilité Immédiate
Fiscalité Aucune
Conditions 1/personne
Montant minimum de placement 10 €

Le Plan Épargne Logement

Le Plan Épargne Logement (PEL) est une solution d’épargne rémunérée qui intervient dans l’optique d’un achat immobilier.

En échange de l’argent que vous placez chez elle, la banque s’engage à vous consentir un taux préférentiel sur un futur crédit.

Taux 1%
Plafond 61 200 €
Disponibilité 4 ans
Fiscalité 30 % depuis 2018
Conditions 1/personne
Montant minimum de placement
  • Premier versement de 225 € à l’ouverture
  • 540 €/an

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Ce produit d’épargne est sensiblement identique au livret A. La seule différence réside dans l’utilisation des fonds placés. Ces derniers sont utilisés par la banque pour financer des projets environnementaux et soutenir l’économie sociale.

Taux 1 %
Plafond 12 000 €
Disponibilité Immédiate
Fiscalité Aucune
Conditions 1/ personne
Montant minimum de placement 15 €

Le Livret Jeune

Produit à destination des 12-25 ans, le livret jeune est un bon moyen de se constituer une épargne pour débuter dans la vie. Bien que variable, son taux d’intérêt doit obligatoirement être supérieur à celui du livret A.

Taux Supérieur au livret A
Plafond 1 600 €
Disponibilité Immédiate mais tout retrait doit être autorisé par un représentant légal si le titulaire a moins de 16 ans.
Fiscalité Aucune
Conditions
  • Le titulaire doit avoir entre 12 et 25 ans.
  • 1/ personne
Montant minimum de placement 10 €

Le Compte Épargne Logement (CEL)

Dans la même veine que le Plan Épargne Logement (PEL), le CEL permet de mettre de l’argent de côté dans l’optique d’acheter un bien immobilier. Si les intérêts générés par ce placement étaient jusqu’il y a peu exonérés d’impôts ils sont désormais soumis à une flat tax de 30% (12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux).

Taux 0,75 %
Plafond 15 300 €
Disponibilité Immédiate et libre
Fiscalité 30% depuis 2018
Conditions
  • 1/ personne
  • Il doit être ouvert depuis au moins 18 mois pour profiter d’un taux préférentiel pour votre crédit immobilier.
Montant minimum de placement 300 €

Le Livret d’Épargne Populaire

Le LEP se différencie des autres livrets puisque son taux leur est généralement bien supérieur. Mais cette rémunération plus avantageuse est toutefois conditionnée par vos revenus.

Ces conditions d’attribution strictes en font un peu un élément à part dans la famille des livrets réglementés.

Taux 2,2 %
Plafond 7 700 €
Disponibilité Immédiate
Fiscalité Aucune
Conditions
  • 1/ personne
  • Ressources inférieures à un certain plafond.
Montant minimum de placement 30 €

Les livrets en chiffres

84%
Des français détiennent au moins un livret
5 107 Mds €
Sont placés sur livrets
55 M
De livrets A en France

Les livrets bancaires non réglementés

Ces « super » livrets possèdent un plafond plus élevé et peuvent être beaucoup plus rémunérateurs que les livrets classiques. Cependant, leurs conditions sont décidées directement par la banque. Ce qui signifie que l’établissement décide des modalités d’attributions, des taux et des plafonds.

Bien que garantis, les fonds placés se voient attribués des taux variables et les bénéfices réalisés sont sujets à des prélèvements fiscaux forfaitaires.

Le compte courant rémunéré

Encore rarement utilisés en France, les comptes courants rémunérés sont, comme leur nom l’indique, des comptes de dépôt classiques qui rémunèrent.

Le rendement de ce type de compte reste toutefois symbolique puisqu’il dépasse rarement les 0,25% et que les intérêts sont imposés. C’est donc un produit qui permet de générer un peu d’argent sur vos opérations courantes.

Taux de rendement 0,10 % – 0,75%
Plafond Aucun mais les banques arrêtent généralement de rémunérer au-delà de 5 000 € à 10 000 €.
Disponibilité Immédiate
Taux d’imposition 30% depuis 2018
Montant minimum de placement 1 € mais certaines banques ne rémunèrent qu’au-delà de 1 000 €.

Le compte à terme

Le compte à terme est une solution d’épargne non liquide. Concrètement, cela signifie que vos fonds sont bloqués pendant une certaine durée. En échange du blocage de ces fonds, la banque vous consent un taux d’intérêt généralement plutôt avantageux.

Le capital assorti des intérêts vous est reversé au terme du contrat. Attention toutefois car les bénéfices réalisés seront imposés à hauteur de 30%.

Taux de rendement 0,5%-1,5% selon la banque.
Plafond 150 000 € mais peut être bien supérieur dans certaines banques.
Disponibilité Dépend du contrat conclu.
Taux d’imposition 30 %
Montant minimum de placement 150 €

Le Compte sur livret (CSL)

Le compte sur livret est un compte à taux variable. Parfois très intéressant, il peut aussi s’avérer être une opération peu rentable une fois les déductions fiscales effectuées.

Ce type de compte convient donc davantage en complément d’un livret réglementé ou pour placer de grosses sommes d’argent.

Taux de rendement 0,2 % – 1,5 % selon l’établissement (peut atteindre 4 % sur de courtes durées).
Plafond Pas de plafond
Disponibilité Immédiate
Taux d’imposition 30 %
Montant minimum de placement 10 €

 

Comme vous l’aurez constaté, il y a énormément de livrets disponibles. Il peut donc être délicat de réussir à faire un choix.

Mais heureusement, Expert Invest vous accompagne pour vous aider à placer votre argent au mieux.

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Avec un taux à 2,2 % c’est le LEP qui rapporte le plus.

Ce produit d’épargne est toutefois exclusivement réservé aux personnes qui ont des revenus modestes.

Si vous n’êtes pas éligible au LEP il faudra alors vous tourner vers le livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire, moins rémunérateurs.

Pour profiter d’un meilleur taux il faudra sinon opter pour l’assurance-vie ou des produits plus risqués.


 

Les livrets non imposables sont :

  • Le Livret A
  • Le LEP
  • Le LDDS
  • Le Livret jeune

 

L’épargne réglementée désigne les produits dont les conditions sont définies par l’État et par lesquelles les établissements bancaires sont contraints.

Les pouvoirs publics décident donc chaque année :

  • Des conditions d’ouverture (âge, versement initial, etc.).
  • De la rémunération
  • Des plafonds

 

Oui, vous pouvez avoir plusieurs livrets bancaires.

Mais attention, vous ne pouvez en revanche posséder qu’un seul livret réglementé de chaque type par personne.


 

Les plafonds des livrets réglementés sont les suivants :

Livret A 22 950 euros
LDDS 12 000 euros
LEP 7 700 euros
Livret jeune 1 600 euros
PEL 61 200 euros
CEL 15 300 euros

 

En règle générale la somme totale des intérêts acquis dans l’année est versée le 31 Décembre.


 

Ce qu'il faut retenir

  • Les livrets réglementés ne comportent aucun risque de perte en capital.
  • La majorité des livrets ne sont pas imposables.
  • Les livrets réglementés obéissent à des conditions fixées par l’État.
  • Les conditions des livrets non réglementés sont fixées par les banques.
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