Livrets bancaires

14/06/2018

Compte Epargne Logement

Définition du compte épargne logement

Le compte épargne logement (CEL) est une sorte de livret bancaire qui bénéficie d’une aide de l’Etat.
La CEL a deux facettes :

C’est un placement, sans risque, réglementé

  • Un seul CEL par personne physique,
  • Plafond du CEL: 15 300€,
  • Plancher : 300€,
  • Versement minimal : 75€,
  • Retrait minimal : 15€,
  • Rendement : 2/3  du livret A.

Ce placement permet sous certaines conditions d’obtenir un prêt destiné à acquérir un logement ou réaliser des travaux dans son logement :

  • Le CEL doit être ouvert depuis au moins 18 mois,
  • Il doit avoir produit au moins :  75€ d’intérêts pour l’achat d’un logement ,   37€   d’intérêts si le prêt finance des travaux divers,  22,50€ d’intérêts pour des travaux d’économie d’énergie,
  • Montant limité à  23 000€.
La durée de remboursement est de 2 à 15 ans.
Important : l’utilisation du prêt épargne logement n’entraine pas la fermeture du CEL mais entraine une prime d’état égale à la moitié des intérêts acquis depuis l’ouverture du CEL dans la limite de 1 144€.

Rendement du CEL

La rémunération est fixée par l’état : elle est impérativement de 2/3 de celle du livret A ; soit 0,66% actuellement et ce depuis août 2010.
Le taux est révisé trimestriellement. Son taux est actuellement de 0,75%.
A noter : Les intérêts sont calculés selon la règle de la quinzaine, c’est-à-dire du 1er au 15 et du 16 au 30 ou 31 de chaque mois. Il est donc préférable d ‘effectuer vos versements avant le 16 ou le 1er du mois et vos retraits après le 1er ou le 15 du mois pour optimiser la rémunération de votre compte. Chaque 31 décembre, les intérêts acquis s’ajoutent à votre compte et produisent à leur tour des intérêts.
La rémunération n’est donc pas très attractive mais il ne faut pas perdre de vue l’avantage qu’offre le CEL : celui de pouvoir bénéficier d’un prêt à un taux avantageux.

Taux d'imposition du CEL

Les intérêts produits par le CEL ainsi que la prime d’état versé en cas de prêt sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,2% mais sont exonérés d’impôt sur le revenu : vous ne percevrez donc réellement que 82,8% des sommes gagnées.

Attention, depuis le 1er janvier 2018, les intérêts sont soumis à la flat tax ou PFU de 30%. La prime d’épargne logement est également supprimée pour les nouveaux PEL.

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